Novación de hipoteca, una solución para situaciones difíciles

Ante problemas económicos para afrontar el pago de la hipoteca y otros créditos una posible solución es hacer lo que se denomina una novación de hipoteca. Es mucho mejor intentar negociar con nuestro banco una novación que acudir a créditos rápidos o caer en los temidos embargos.

novacion hipoteca

La novación es simplemente cambiar las condiciones de la hipoteca, bien aumentando el plazo para pagar menos mensualmente, bien para aumentar la cuantía de la misma o ambas cosas al mismo tiempo.

Ante la situación de crisis y el elevado número de embargos los bancos están siendo receptivos hacia este tipo de operaciones si con ello se garantizan el cobro y por tanto evitan largos procesos judiciales.

El hipotecado alivia su carga financiera para poder hacer frente a sus pagos y así tanto el propietario de la vivienda como el banco salen ganando con las novaciones.

Si estás atravesando por una situación de dificultad financiera por algún motivo negociar una novación es una de las mejores opciones.

Esta operación debe ser aprobada por el banco y además tiene unos costes. Dependiendo de la cuantía del préstamo hipotecario el coste varía pero digamos que como media el coste es de unos 300 euros entre gestoría y notario.

Para entender en que puede beneficiar una operación de novación de hipoteca vamos a poner algunos ejemplos con números reales para que pueda entenderse.

Hipoteca y otros préstamos.

Supongamos una persona que debe de su hipoteca 120.000 euros y le faltan por pagar 20 años al 3% TAE. Además esa persona tiene otros préstamos personales (coche, tarjeta u otros) por valor de 10.000 euros y le faltan por pagar 5 años al 8% TAE.

Debido a la bajada de ingresos no puede hacer frente a sus pagos.

En la actualidad paga:

  • Cuota del préstamo hipotecario: 665,52 euros
  • Cuota de otros créditos: 202,76 euros
  • Total: 868,28 euros

Esa persona negocia una novación con su banco de forma que aumentará el crédito hipotecario en 10.000 euros para así cancelar los otros préstamos y amplia la hipoteca de los 20 años que le faltan por pagar a 30 años. Pasará a pagar:

  • Hipoteca: 548,09 euros
  • Otros préstamos: 0 euros (los ha cancelado)
  • Ahorro mensual: 320,20 euros

De esta forma el individuo ha reducido su carga en 320 euros al mes, eso sí a costa de ampliar el plazo, pero es mejor eso que perder la casa.

Sólo hipoteca

Hay personas que llevan muchos años pagando su casa y por desgracia se encuentran en situaciones difíciles. Es muy duro pensar que cuando ya queda poco para terminar de pagar una persona pueda quedarse sin su casa.

Imaginemos que le faltan por pagar 60.000 euros y 10 años:

  • Cuota mensual: 579,36 euros

Si esa persona atraviesa por dificultades puede plantear una novación ampliando el plazo. Veamos cuanto pagaría novando a 20, 25 o 30 años:

  • A 20 años nueva cuota: 332,76 euros
  • A 25 años nueva cuota: 284,53 euros
  • A 30 años nueva cuota: 252,96 euros

Por último indicar que este tipo de operaciones debe ser usado sólo en caso de dificultades y con el objetivo de poder pagar nuestras deudas, no debe ser usado para conseguir liquidez para otras cosas pues nos meteremos en más dificultades a medio plazo.

Esto quiere decir que no debemos hacer una novación para pedir por ejemplo 15.000 euros extra para comprarnos un coche nuevo o reformar la cocina.

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