Subida de hipotecas y euribor. Como nos afecta y consejos para afrontar la subida

El BCE ha subido el precio del dinero hasta el 1,25% y no son descartables próximas subidas. El Euribor, que suele adelantarse a estas alzas, ya había subido previamente a tasas del 2% y coincidiendo con la subida de tipos del BCE el Euribor ha marcado una tasa de 2,042%. Hay que reseñar que el euribor hace un año estaba en el 1,225%, lo que supone una subida unas 8 décimas. Se estima que una hipoteca media en España subirá unos 500 euros al año.

Vamos a explicar gráficamente el efecto de la subida en nuestras hipotecas y como defendernos de esas subidas en la medida de lo posible, y adjuntamos una hoja de Excel para poder calcular hipotecas, poder simular amortizaciones parciales y entender cuanto podemos ahorrar en la hipoteca con esas amortizaciones.

En primer lugar hay que explicar que una subida de tipos de interés tendrá mayor efecto cuanto mayor sea el plazo del préstamo hipotecario. En la imagen inferior ponemos un ejemplo de una hipoteca de la misma cantidad en los 3 casos pero con distintos plazos. Los plazos que usamos son 20, 25 y 30 años. Vemos el efecto de la subida de tipos desde hace un año hasta ahora. Si nuestra hipoteca es euribor + 0,75% hace un año pagábamos un 2% y ahora pagaremos un 2,75%.

hipoteca de 150000 euros

La imagen superior deja bien claro que a mayor plazo mayor subida. A lo largo de la vida del préstamo en el primer caso la subida es de unos 13.000 € y en el tercer caso esa subida es de casi 21.000 €.

Con este ejemplo queremos que se entienda que la mejor forma de defenderse contra subidas de tipos es realizar amortizaciones parciales de forma que esas amortizaciones sean en tiempo y no en cuota. Además el ahorro que conseguimos con esas amortizaciones en plazo es muy superior al ahorro conseguido con amortizaciones en cuota.

En la imagen inferior vemos la diferencia entre lo que ahorramos si hacemos una amortización parcial en cuota o si la hacemos en plazo. Se ahorra mucho más del doble si amortizamos en plazo y además nos protegemos contra subidas de tipos pues al bajar el plazo el efecto de la subida es menor. En el ejemplo hemos puesto una hipoteca de 150.000 € a 25 años (300 meses)

Amortización parcial hipoteca

Como vemos en la imagen superior el ahorro conseguido con una amortización parcial de 1.000 euros es de casi otros 900 € si lo hacemos en plazo y sólo de 350 € si lo hacemos en cuota.

Los bancos siempre intentan que lo hagamos en cuota porque así nosotros ahorramos menos y ellos ganan más. Lo recomendable es siempre amortizar en plazo. Recordamos que este tipo de amortizaciones parciales en la mayoría de los casos podemos hacerlas desde sólo 50 €, no es necesario ahorrar miles de euros para hacerlas, no suponen ningún coste ni penalización y podemos incluso hacerlas online con nuestras claves bancarias. Además estas amortizaciones son una gran forma de ahorro. Si tenemos por ejemplo 500 € podemos hacerla y así no nos gastamos el dinero y ahorramos mucho en nuestros prestamos hipotecarios.

Por último adjuntamos aquí una hoja de Excel para poder calcular hipotecas y amortizaciones parciales. Es la misma que hemos usado en el ejemplo.

Pinchar aquí para descargar la hoja de cálculo.

Como funciona la hoja de Excel: abre la hoja y cambia los importes, plazos, tipos de interés y cuiantía de la amortización parcial para calcular tú hipotaca. Recuerda lo siguiente:

  • el plazo es la cantidad en meses que te quedan por pagar de préstamo
  • Al tipo de interés debes añadirle el símbolo % para que funcione correctamente
  • La cantidad pendiente por pagar es lo que aún debes al banco (no poner el símbolo del € la hoja lo pone sola)
  • Amortización parcial es la cantidad de dinero que tienes ahorrada y quieres quitarte de hipotaca.

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4 thoughts on “Subida de hipotecas y euribor. Como nos afecta y consejos para afrontar la subida

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