Entradas etiquetadas con Bancos
Novación de hipoteca, una solución para situaciones difíciles
9 feb
Ante problemas económicos para afrontar el pago de la hipoteca y otros créditos una posible solución es hacer lo que se denomina una novación de hipoteca. Es mucho mejor intentar negociar con nuestro banco una novación que acudir a créditos rápidos o caer en los temidos embargos.
La novación es simplemente cambiar las condiciones de la hipoteca, bien aumentando el plazo para pagar menos mensualmente, bien para aumentar la cuantía de la misma o ambas cosas al mismo tiempo.
Ante la situación de crisis y el elevado número de embargos los bancos están siendo receptivos hacia este tipo de operaciones si con ello se garantizan el cobro y por tanto evitan largos procesos judiciales. Más >
Depósitos más rentables 2012
20 ene
Buscamos los mejores depósitos bancarios para nuestros lectores en este año 2012. La idea es buscar los mejores productos financieros sin riesgo para lograr el máximo rendimiento por nuestro dinero.
Hasta el momento el mejor y más rentable es el que ha lanzado el Banco Finantia Sofinloc (www.bfs.es) con su depósito a 12 meses con una rentabilidad del 4,85% TAE y con pago semestral de intereses.
Esta oferta es para cantidades superiores a 50.000 euros y que provengan de otras entidades (o sea para clientes nuevos).
Es el depósito a 12 meses con mayor rendimiento que se puede encontrar en este momento en bancos españoles. Más >
Cuentas nómina
24 oct
Las cuentas nómina son cuentas corrientes en las que tenemos que tener necesariamente nuestra nómina o pensión. A cambio de esa domiciliación una cuenta nómina nos ofrece diversas ventajas gracias a las cuales obtenemos un interesante ahorro en forma de 0 comisiones, nos devuelven dinero en los recibos u otras ventajas. A diferencia de las cuentas corrientes remuneradas el beneficio se obtiene en casi todas ellas mediante descuentos y no por rendimiento de nuestros ahorros.
Suelen ofrecer una cantidad de dinero en efectivo por nuestros recibos (agua, luz, gas, teléfono) que oscilan entre el 2% y el 5% dependiendo de la entidad. Analizamos a continuación las mejores cuentas nómina que podemos contratar en España y las ventajas de cada una de ellas. Más >
Cuentas corrientes remuneradas
21 oct
Un buen producto para comenzar a ahorrar y sacar una pequeña rentabilidad por nuestro ahorro son las cuentas corrientes remuneradas. Disponibilidad total y rendimiento por nuestro dinero son sus características principales.
Una cuenta corriente remunerada es un producto financiero mediante el cual obtenemos un rendimiento por nuestros ahorros con total disponibilidad de nuestro dinero. En estas cuentas obtenemos menos rendimiento que en los productos a plazo fijo, pero con la ventaja de la liquidez total, nuestro dinero está “a la vista”. Su diferencia con las cuentas corrientes estándar es que nos pagan un tipo de interés, en la mayoría de los casos mensual, rendimiento que no solemos obtener en nuestras cuentas habituales. Más >
Préstamos personales online, opciones de crédito online
17 ago
En algunas ocasiones por diferentes circunstancias necesitamos financiación, para estos casos existen los llamados préstamos personales online. Puede ser por un imprevisto como una reforma, para comprar algún bien o servicio como un coche o simplemente para darnos un capricho como unas vacaciones o un viaje. Lo ideal es ahorrar dinero para este tipo de gastos extras pero no siempre es posible y debemos recurrir a préstamos personales.
Si lo que buscamos son créditos rápidos con poco papeleo y con respuesta más o menos rápida de si nos aprueban el préstamo podemos acudir a los créditos personales online de distintos bancos. Simplemente debemos rellenar la solicitud y en cuestión de minutos sabremos si podemos disponer de ese dinero urgente. Más >
Subrogar hipoteca, buscar hipoteca más barata para ahorrar
27 jul
Uno de los mayores gastos a los que nos enfrentamos en nuestra vida es la compra de vivienda y por tanto a la hipoteca. A veces nos preguntamos como ahorrar dinero en la hipoteca ya que supone un gasto elevado en nuestra economía y de muy largo plazo.
Existe la creencia de que no se puede ahorrar dinero en la hipoteca, pero nada más lejos de la realidad. Es posible ahorrar en ella, pero supone perder algo de tiempo en buscar mejores ofertas hipotecarias para poder subrogar.
En un escenario como el actual de subidas de tipos de interés y del euribor conviene adelantarnos para ahorrar en la hipoteca. Anteriormente ya publicamos el siguiente artículo que recomendamos leer: Como nos afecta la subida del euribor. Más >
Reunificar deudas, puede ser una solución a problemas de dinero
16 jun
Si últimamente has pensado: Necesito dinero, no llego a todos los pagos una solución puede ser la reunificación de deudas. Pero la pregunta siempre es ¿es aconsejable reunificar deudas y por tanto agrupar préstamos?
Según cual sea tu caso puede ser una opción interesante pero siempre debes estudiar la situación con detenimiento para ver si es buena en tú caso.
¿Que es la reunificación de deudas?
Se trata de agrupar todos tus prestamos en uno sólo, es decir, la hipoteca, el préstamos del coche, el crédito personal que pediste para una reforma o un viaje, las tarjetas de crédito que ya tienes al límite, etc. Al agrupar todos los préstamos se consiguen 2 cosas principalmente alargar el plazo y en el caso de los prestamos personales (coche, tarjetas y otros) rebajar el tipo de interés. De esta manera la cantidad que pagamos al mes disminuye considerablemente. Más >
Depósitos bancarios más rentables: Depósito In La Caixa 3% TAE
5 may
Uno de los mejores depósitos que podemos encontrar en el mercado para rentabilizar nuestros ahorros es el depósito IN de La Caixa a 12 meses con una rentabilidad del 3% TAE y liquidación mensual de intereses.
Este producto sólo se puede contratar por internet la inversión mínima es de 3.000 euros y la máxima de 150.000 euros.
Una gran ventaja además del pago mensual de intereses es que si necesitamos retirar el depósito antes del plazo establecido de 12 meses se nos retribuirá la inversión al 1,9595% nominal. Lo que supone una penalización mínima y nos asegura que siempre se logrará una buen rentabilidad. Para más información de este depósito pinche en la imagen inferior:
Esta oferta del depósito In de La Caixa sólo es válida hasta el 31 de mayo de 2011, si quieres rentabilizar tus ahorros es una buena oportunidad de sacarles una alta rentabilidad con este depósito a 12 meses.
Las características principales del depósito IN de la Caixa:
- Solo se puede contratar por internet y sólo para nuevos clientes
- Plazo de 12 meses
- Pago mensual de intereses
- Imposición mínima de 3.000 euros y máxima de 150.000
- En caso de cancelación anticipada la retribución será del 1,9595% TAE
Es importante destacar que al contratar este producto financiero nos aseguramos la rentabilidad del dinero durante 12 meses. Si buscamos encontraremos alguna oferta que quizá de algo más de interés pero durante menor plazo de tiempo. Hemos visto varias que ofrecen 3,5% pero durante los primeros 3 o 4 meses.
Este depósito de la Caixa es ideal para inversionistas que no tengan necesidad del dinero durante 12 meses. En caso contrario se puede buscar alguna cuenta remunerada de alta rentabilidad.
Pinche aquí para más información del depósito IN
Recuerde, desde sólo 3.000 euros puede contratarlo y es un gran producto para ahorrar dinero y rentabilizarlo.
Ahorro infantil, productos para el ahorro de los niños
28 abr
No cabe duda que el ahorro de nuestros niños es importantísimo. Un buen plan de ahorro puede suponerles a los peques de la casa una solución de futuro para cuando lleguen a la Universidad o se emancipen o para cualquier imprevisto.
Vamos a tratar el ahorro infantil desde dos vertientes, la de los padres y la de los hijos. Lo que los padres pueden hacer es abrir una cuenta o plan de ahorro infantil y depositar una cantidad periódicamente (mensual, trimestral o anual) para conseguir unos ahorros para el futuro.
Pero es importante que los niños también aprendan a ahorrar desde pequeños. De nada sirve que sus progenitores ingresen un dinero mensualmente en una cuenta a plazo si los niños no aprenden a ahorrar y la importancia del ahorro.
Elegir una cuenta de ahorro infantil
Actualmente estamos en un escenario de bajos tipos de interés (aunque pueden subir) y por lo general la remuneración de este tipo de cuentas de ahorro es baja. Casi todos los bancos y cajas tienen este tipo de productos para niños pero vamos a dar unas pautas para elegir una buena cuenta:
- No dejarse tentar por regalos: muchas entidades financieras intentan captar nuestra atención con regalos para nuestros niños al abrir una cuenta de ahorro. De nada nos sirve un regalo hoy si la rentabilidad que le dan a los ahorros de nuestros hijos es ridícula.
- Fijarse en las comisiones: si bien es cierto que este tipo de cuentas suelen estar exentas de comisiones y gastos hay que confirmarlo para evitar sorpresas. Al ser el rendimientos de estas cuentas bastante bajo es importantísimo que no tengan gastos o al final pagaremos más de comisiones que la rentabilidad de la cuenta.
- Tipo de interés: debemos fijarnos en el tipo de interés FINAL que nos ofrecen. Hay cuantas que nos atraen con un tipo alto pero la letra pequeña pone que ese tipo sólo es para los 3 primeros meses, pasados los cuales el interés es realmente bajo.
- Plazo: debemos tener presente que el plazo de este ahorro suele ser de bastantes años, una pequeña diferencia en la rentabilidad anual en un plazo de 18 o 20 años puede suponer muchísimo dinero.
Las cuentas infantiles principales
Como ya hemos dicho casi todas las entidades financieras ofrecen este producto, pero vamos a destacar las más demandadas y sus características:
- La Caixa, libreta estrella: ofrece una rentabilidad del 1,00 %a niños de 3 a 14 años
- Openbank, Cuenta junior: 0,60 % T.A.E. aunque el tipo sube si los tipos oficiales suben, liquidación de intereses mensual, hasta 17 años.
- ING, Cuenta naranja mini: a día de hoy ofrece un 1,20% sin ningún tipo de comisiones y con total disponibilidad del dinero. Si suben los tipos la rentabilidad también aumentará. Se contrata por internet. Para más información de esta cuenta pincha aquí. Esta cuenta es nuestra recomendación.
¿Qué se necesita para abrir una cuenta de ahorro a un niño?
Para abrir una cuenta a un menor necesitaremos su DNI o NIF. Para hacer el NIF hay que acudir a la delegación de Hacienda con el DNI de padre o madre, el libro de familia y rellenar en Hacienda un modelo 030.
Como hacer correctamente este plan de ahorro infantil
Lo principal es tener claro lo que se pretende y ser constantes. Una vez elegida y contratada la libreta o cuenta de ahorros hay que marcarse una cantidad periódica para ingresar. No sirve de nada ingresar 300 € hoy y no volver a hacerlo nunca más. A la hora de elegir la cantidad es importante marcarnos objetivos realistas. Es mejor marcarse 30 € mensuales que 100 € si al final no somos capaces de ahorrar 100 euros al mes y abandonamos el ahorro por no poder afrontarlo. Una vez elegida la cantidad mensual hay que dar orden de cargo de esa cantidad para que el banco se encargue cada mes y así no olvidamos pasar el dinero a la cuenta del menor. En el caso de ING se da una orden periódica por la cantidad que queramos y ellos cogen el dinero sin coste alguno para nosotros. A parte podemos hacer aportaciones puntuales cuando queramos.
Como segundo paso conviene dar el número de cuenta del menos a los familiares (abuelos, tíos,…) así si ellos quieren pueden hacer aportaciones como regalo de nacimiento, de cumpleaños, bautizo, etc.
¿Cuánto ahorraremos para nuestros hijos?
Su pongamos que abrimos una cuenta en ING con el tipo actual del 1,20 % y aportamos 25, 50, 75 o 100 € al mes. Si la cuenta de ahorro la empezamos al nacer nuestro hijo a los 18 años cuando llegue a la mayoría de edad y tenga que empezar sus estudios universitarios.
Aportando 25 € por mes a los 18 años 6.024,21 €
Aportando 50 € por mes a los 18 años 12.048,42 €
Aportando 75 € por mes a los 18 años 18.072,63 €
Aportando 100 € por mes a los 18 años 24.096,84 €
Los cálculos se han realizado con los tipos de interés que están vigentes a la fecha en que se escribe este artículo. Lo normal es que en los próximos meses los tipos suban y por tanto la rentabilidad de estas cuentas. Si en lugar de un 1,20 % suben al 2% el resultado anterior sería el siguiente:
Aportando 25 € por mes a los 18 años 6.493,50 €
Aportando 50 € por mes a los 18 años 12.987,00 €
Aportando 75 € por mes a los 18 años 19.480,50 €
Aportando 100 € por mes a los 18 años 25.974,00 €
Lo anterior es un ejemplo, ya que no podemos saber la rentabilidad y los tipos dentro de 5 años. Además en el ejemplo sólo hemos tenido en cuenta el ahorro fijo mensual, habrá que sumarle aportaciones puntuales, o aportaciones de familiares. Pero lo normal es que sean superiores a los actuales ya que nos encontramos en precios del dinero de mínimos históricos.
Como vemos la rentabilidad de estas cuentas es baja. Por eso lo recomendable es empezar con estas cuentas para ir ahorrando poco a poco y cuando ya tengamos una cantidad ahorrada cambiar de producto financiero a otro que ofrezca mayor rentabilidad. Pueden ser depósitos a plazo fijo, letras o bonos del tesoro, fondos de inversión o incluso acciones (siempre buscando acciones fuertes y con alto pago de dividendos).
Enseñar a los niños a ahorrar
Como explicamos al principio de este reportaje de nada sirve que los padres hagan un esfuerzo para ahorrar para sus hijos si al mismo tiempo no les inculcan el esfuerzo y la recompensa de ahorrar. Desde pequeños hay que enseñarles a “guardar” para el futuro y deben aprender la recompensa de ese esfuerzo.
Nada mejor que la típica hucha para que aprendan a guardar poco a poco dinero y por supuesto deben ver que después de ese esfuerzo ahorrador tendrán suficiente dinero para comprar ese objeto que desean, como una consola, un juguete, etc. Aprenderán que conseguirlo depende de ellos y de su esfuerzo, cuanto más se esfuercen en su ahorro antes conseguirán tener su recompensa.
Subida de hipotecas y euribor. Como nos afecta y consejos para afrontar la subida
7 abr
El BCE ha subido el precio del dinero hasta el 1,25% y no son descartables próximas subidas. El Euribor, que suele adelantarse a estas alzas, ya había subido previamente a tasas del 2% y coincidiendo con la subida de tipos del BCE el Euribor ha marcado una tasa de 2,042%. Hay que reseñar que el euribor hace un año estaba en el 1,225%, lo que supone una subida unas 8 décimas. Se estima que una hipoteca media en España subirá unos 500 euros al año.
Vamos a explicar gráficamente el efecto de la subida en nuestras hipotecas y como defendernos de esas subidas en la medida de lo posible, y adjuntamos una hoja de Excel para poder calcular hipotecas, poder simular amortizaciones parciales y entender cuanto podemos ahorrar en la hipoteca con esas amortizaciones.
En primer lugar hay que explicar que una subida de tipos de interés tendrá mayor efecto cuanto mayor sea el plazo del préstamo hipotecario. En la imagen inferior ponemos un ejemplo de una hipoteca de la misma cantidad en los 3 casos pero con distintos plazos. Los plazos que usamos son 20, 25 y 30 años. Vemos el efecto de la subida de tipos desde hace un año hasta ahora. Si nuestra hipoteca es euribor + 0,75% hace un año pagábamos un 2% y ahora pagaremos un 2,75%.
La imagen superior deja bien claro que a mayor plazo mayor subida. A lo largo de la vida del préstamo en el primer caso la subida es de unos 13.000 € y en el tercer caso esa subida es de casi 21.000 €.
Con este ejemplo queremos que se entienda que la mejor forma de defenderse contra subidas de tipos es realizar amortizaciones parciales de forma que esas amortizaciones sean en tiempo y no en cuota. Además el ahorro que conseguimos con esas amortizaciones en plazo es muy superior al ahorro conseguido con amortizaciones en cuota.
En la imagen inferior vemos la diferencia entre lo que ahorramos si hacemos una amortización parcial en cuota o si la hacemos en plazo. Se ahorra mucho más del doble si amortizamos en plazo y además nos protegemos contra subidas de tipos pues al bajar el plazo el efecto de la subida es menor. En el ejemplo hemos puesto una hipoteca de 150.000 € a 25 años (300 meses)
Como vemos en la imagen superior el ahorro conseguido con una amortización parcial de 1.000 euros es de casi otros 900 € si lo hacemos en plazo y sólo de 350 € si lo hacemos en cuota.
Los bancos siempre intentan que lo hagamos en cuota porque así nosotros ahorramos menos y ellos ganan más. Lo recomendable es siempre amortizar en plazo. Recordamos que este tipo de amortizaciones parciales en la mayoría de los casos podemos hacerlas desde sólo 50 €, no es necesario ahorrar miles de euros para hacerlas, no suponen ningún coste ni penalización y podemos incluso hacerlas online con nuestras claves bancarias. Además estas amortizaciones son una gran forma de ahorro. Si tenemos por ejemplo 500 € podemos hacerla y así no nos gastamos el dinero y ahorramos mucho en nuestros prestamos hipotecarios.
Por último adjuntamos aquí una hoja de Excel para poder calcular hipotecas y amortizaciones parciales. Es la misma que hemos usado en el ejemplo.
Pinchar aquí para descargar la hoja de cálculo.
Como funciona la hoja de Excel: abre la hoja y cambia los importes, plazos, tipos de interés y cuiantía de la amortización parcial para calcular tú hipotaca. Recuerda lo siguiente:
- el plazo es la cantidad en meses que te quedan por pagar de préstamo
- Al tipo de interés debes añadirle el símbolo % para que funcione correctamente
- La cantidad pendiente por pagar es lo que aún debes al banco (no poner el símbolo del € la hoja lo pone sola)
- Amortización parcial es la cantidad de dinero que tienes ahorrada y quieres quitarte de hipotaca.
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